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上面的影片你學到了停損停利，而在我進入到如何買對保險之前， 我要補充一個極為重要的投資報酬率觀念 讓你對於停損停利的概念能有更完整的了解! 很多小資族喜歡透過理專購買「基金」，但是在基金的報酬率上面，大多數人會犯一個很常見的偏誤 故事是這樣的:

你走進銀行，理專告訴你有一檔基金相當的不錯，聽完了介紹，妳相當有信心，於是決定投入1萬元。開心的是，第一年年底基金績效是+20%，於是你很開心，在第一年年底，趁勝追擊加碼再加碼 1萬元! 

不過第二年很不幸的，基金下跌了10%。你的本金從 22000元，跌到了 19800。

如果現在就來結算你的投資報酬率，你等於是2年的時間投入本金22000，最終結果虧損了10%  (因為結餘為19800) 

可是，當理專跟你推薦基金的時候用的卻是基金成長率，同樣以1萬元本金開始，第一年成長 20%，等於 10000x (1+20%) = 12000。然而當第二年虧損 10%的時候，以 12000 x (1-10%) = 10800 。相較起原始的本金一萬元，多了 800元，基金成長了 8%，可以說是相當漂亮。

奇怪，你明明虧損10%，但是這檔基金卻是上漲8%，問題出在哪? 問題就在於你決定加碼那一萬塊! 如果你沒有追高加碼這一萬塊，就不會有10%虧損。我們說過理財最重要的是搞清楚「把錢放進口袋的行為是買資產，讓錢離開口袋的行為叫做購買負債」 讓你心理產生願意加碼的「那個重要因素」:　第一年成長20%。為什麼需要有停利停損的概念，原因就在這裡，可以仔細推敲。推銷基金的人沒有對你說謊，只不過他們不一定會告訴你全部事實。他們會說這支基金第一年績效為20%，投資兩年也至少會有8%的成長，可是不會說出第二年虧損10%。 如果沒有很清晰很清晰的停損停利概念，在這邊很容易就被模糊掉，而且就會因為第一年20%而欣喜若狂加碼。 (基金若是一開始表現好，後面其實還有一個隱性風險，就是大家都賺到錢了要把本金贖回，那麼成長率就會疲弱下來，多數人都是想要落袋為安的!) 然而不加碼就真的能安穩獲得上面我們計算的8%成長率嗎? 事實是，多數時候都要扣掉3%手續費和每年的3%管理費。這已經是理想情況，因為你用想的也知道，比8%少或甚至負的報酬率也是有可能的。如果不到8%的報酬率卻還要固定扣掉3% + 3% = 6%的成本，這樣的行為絕對不是在購買資產了。

談完了停損停利觀念，接下來我就用2張圖以及2個故事，讓你學習如何買對保險。 我有一個前輩在保險業上班，如果不是因為他，我不知道原來保險這麼重要，以及怎麼買的訣竅。我有很多朋友都在做保險，而我相信只要你有朋友在保險業，他們一定會關心你的保單，並且邀請你讓他做「保單健檢」。 但是我的經驗通常有兩個:

1. 每一家公司都只推他們自己的產品，得花很多時間比較
2. 被推銷儲蓄險，讓我覺得好像保單健檢最後都一定要我買個儲蓄險。

然而我的前輩使我對保險改觀，原因是他打破了我上面的第一個負面信念: 每一家公司只推自己的產品，而且通常是傭金高的。   我的前輩讓我了解，保險經紀人與保險公司的差別，以賣手機來比喻的話 經紀人就像什麼手機都賣的中華電信專賣店，而一般的大保險公司就是Apple專賣店，只賣自家產品。  我沒有要貶低其他保險人員的意思，只是分享自己真實的感受。人都是喜歡貨比三家的，然而保險不像手機，不需要拿出來特別講或者炫耀，不需要當作身分的象徵，只要能找到最適合自己的保障，那才是重點。   他打破了我的第二個負面信念是「保單健檢總會推銷儲蓄險」，這就要說到有一次他幫我朋友分析保單。通常講到保險，直覺就是很複雜，但他用下面這張圖，讓我從原本只是旁聽，到非常有興趣，而且了解到真正重要的保障。

規劃完整的保障其實就像是蓋房子，你需要穩固的柱子和強韌的屋頂。

然而大部分的人蓋保險的房子，都買得零零落落。我的朋友在做完第一次保單健檢之後，發現他的房子長這樣:

哈，你有沒有發現有趣的地方？這就是這篇文章的重點所在了。第一個有趣的地方就是，我朋友的房子裡，有一堆的椅子。壽險、癌症險、醫療日額通常扮演的就是這種「家具」的角色。

買保險要問自己

1. 要解決什麼問題?
2. 解決了嗎?

壽險主要是解決兩種情況，第一種是家庭責任，第二種是喪葬費用。向我朋友現在跟我一樣差不多30歲，生了小孩後，直到他長大之前、他還沒有辦法工作的這段期間，我們男生是家庭重要的經濟支柱(之一)。所以買個定期壽險是要預防孩子成長的20年間，若我們離開人世，壽險可以啟動，使家庭經濟不受影響。第二種喪葬費用多半是買終身壽險，等到我們年紀真的到了，離開的時候，不會讓喪葬費用連累家人的機制。

但現在很多保險結合了投資、儲蓄，幾乎都是跟壽險做結合。如同買房子不需要買太多重複性家具一樣，你不用買一堆椅子在家裡放著，因為我們只有一個屁股。

你可能會問，那椅子除了比喻壽險，為啥圖片裡還比喻癌症險呢? 實際上，萬一得了癌症，最大的支出會是什麼? 想必是醫療支出吧!

但是我的前輩是條款專家，他指出:很多癌症險賠的少就算了，甚至因為條款，很多情況連身故都沒賠! 秀場天王豬哥亮過世的時候得的是大腸癌，然而醫院開出最後的過世原因卻是因為癌症所併發的肝衰竭…

WOW，龐大的醫藥費、身故都沒有因為癌症險賠到。

所以為什麼我在影片裡面會提到，理賠的決定權不在保險公司，也不在你身上，而在條款!

因為這樣，所以你會看到在房子的柱子是「雙」實支實付。因為會拖垮我們的很多時候並非疾病本身，而是龐大的醫療費用。

在我念大學的時候，我的舅舅就是因為癌症住在台大病房。但是當時我的表哥住在美國，並沒有幫我舅舅買到雙實支實付，加上原本舅舅的投資很不理想造成許多負債，所以看到表哥苦於「龐大醫療費用」+「投資債務」的雙重打擊下，我才真正了解到「財務自由」有多重要。當時我只知道，如果哥哥有被動收入、有現金流，就可以辭去工作，專心照顧舅舅。然而現在我才更了解，如果當時就有雙實支實付，那麼我哥哥的負擔可以減輕的更多!

透過最上面的影片，你已經更了解了「投資停損停利」與「保險的重要性」。再加上這篇文章，你更了解了如何完整的規劃自己的保險。

我很喜歡周星馳，也是標準的那種喜歡把電影台詞搬到生活情境中的人。還記得「九品芝麻官中」有一個橋段是，包龍星(周星馳飾演)的爸爸要斷氣之前，交代了包龍星一句話: 「貪官要奸，清官要更奸，要不然，怎麼對付的了那些壞人呢? 」

金融的世界很多奸詐的眉角，我們如果想要好好保護自己，當然也就需要學著更聰明點 !

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Ethan 衛星

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