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今天來聊聊理財
人的「理智」跟人的「行為」往往是矛盾的
因為我們身上有一種東西，叫「人情」，人情是兩面的，可以滋潤關係，也能成為包袱
亞洲其他地方我不確定，但我住的台灣是一個極度講究「人情」的地方
這點，一直到我從美國生活回來後，才真正看見矛盾點
台灣人喜歡笑美國人不存錢，沒有儲蓄的習慣、所以常常沒什麼錢
但是台灣人喜歡塞紅包，喜歡搶著付吃飯錢，也是老外完全匪以所思的
不同的民情，一樣的理財結果:「錢往口袋外面流」
在財務報表上，做人情跟支出相關
家人或好友的喜慶，難免要送個紅包，這是文化，無可厚非
然而，你是否想過關於保險這塊
你買保險是為了解決「保障」問題，還是「人情問題」?
我的岳母是資深的保險人員
很多時候都會告訴我這個商品可以存錢、那個新的投資型保單又出來了
我老婆原先也有很多儲蓄險，她覺得「反正大筆的錢平常用不到啊，幹嘛不生利息」
然而，我按過理財計算機、也受過財務規劃師訓練
就知道其實很多保單，真實利率並不是DM那樣漂亮
所以我常常面對一種心理拔河，到底該不該做人情….
多半吸引人的儲蓄險都在於『複利』這件事情，讓人看到20年後的巨大成果
但是，20年是一個那麼長的時間，其實很多事情你根本無法確定，會不會有真的極需用錢的時候
講白了，這是一種對賭，長期來看，保險公司的勝率高出很多
80%以上都是再購買的時候，腦袋自己畫出『複利』的願景 (因為還有充滿說服力的表格，感覺很理性，但，還是感覺)
真正存到20年後，真能夠買到更多東西嗎 ? 除非你真的存了龐大的本金
可是如果真有那麼龐大的本金，怎麼不是先規畫其他更重要的花費呢? (生命週期現金流的概念，小資理財17+1筆記會談到)
我的外匯教練Ender老師的故事更好笑
他是一個從來不買保險的人(連健保都不願意)，直到他30歲發生了2件事
第一件事是去了巴里島，他說台灣的病毒從來沒讓他生病過，而且他是個極度要求鍛鍊身體的人，自認抵抗力超強
但國外的好像就沒那麼好惹了!
所以這個鐵齒的男人，回台灣第一件事情就是去看病，然後把積欠多年的健保費繳了XDDD
第二件事情是他要結婚前，準岳母跟他說了一句話:
「我女兒要嫁給你，可是你身上沒有任何保險….這樣好嗎?」他想想有道理，怎麼能讓岳母擔心呢!
於是，就跟岳母買了保險
Ender老師是金牛座，又是做外匯交易的，手續費都會斤斤計較了，保險的費用當然也是
在他仔細的研究過之後，覺得很自豪，自己的人情跟保障都兼顧了!
每個人身邊一定有做保險的朋友，他們也一定會有跟你提出「免費保單健檢」的時候
於是有個自稱保險的「條款達人」的朋友幫Ender看了看，說
「戎哥，這張保單說白了就是『動頭動腦動心臟』就賠你3千」也就是說要到開腸剖肚的情況大概才會啟動理賠
「怎麼可能，我岳母不是這樣說的啊!」
「他沒這樣說，但是條款是這樣說的，你看看這段條款敘述」
上面的條款，是否讓你想直接跳過，或是即便認真看完，也好像似懂非懂:「反正應該是賠很多啦」
然而直接翻譯成白話如下
第八點
(一)心肌梗塞之2條件必須滿足, 必須醫生認定三個有兩個才行喔，只有一個就不賠
(二)冠狀動脈手術才賠，但現在醫生多半都做支架手術了啦!
(三)腦中風後殘障須重度、全殘才賠(壽險即可)、
(四)腎衰竭需非常嚴重才行)
(五)癌症需要二期以上九特定傷病：良性腦腫瘤必須變植物人才有理賠
這張還配上99歲還本，聽起來不賴，但是99歲有錢沒地方花，這真的是符合實際嗎?
過去我沒想那麼多，因為我想說保險最好不要用到，等到用到時，想必也已經是很嚴重的時候
所以即便上面這邊說的「只有到很嚴重時才理賠」乍聽之下好像也很合理
但如果一樣的錢，甚至更便宜的費用，卻可以買到更寬裕、認定範圍更廣的保險呢?
你會想要吧，但是你不知道他們在哪裡，因為市場上太多家要做功課了
這就回到了理財問題了，因為這樣的支出，不是一次，而是20年
如果保險是要解決人情問題，那買到這樣的保單，不如直接包紅包給業務員不是更好、更直接嗎?
每個人都最不願意看到的事情，就是等到事情發生了，才發現自己好像買錯了
我聽過更扯的還有條款指定送哪種醫院的，請問在救護車出動這種情況下，誰還會記得跟救護車說
「麻煩幫我送某某醫院，不然保險不賠」把救護車當計程車是嗎…..
關於條款的故事，還有非常多你可能不了解的眉眉角角在其中
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